https://virgool.ir/feed/@bimegar.1397fa2026-11-11 19:42:36https://virgool.ir/images/default-avatar.jpghttps://virgool.ir/@bimegar.1397https://virgool.ir/@bimegar.1397/10-نکته-طلایی-برای-خرید-بیمه-عمر-و-سرمایه-گذاری-mpdabt7lhacd10 نکته خرید بیمه عمر و سرمایه گذاریخرید بیمه عمر یکی از مهم ترین اقدامات مالی سرپرست خانواده در جهت تأمین پشتوانه ای برای اعضای خانواده در سخت ترین شرایط است. ممکن است متقاضی بیمه عمر منابع دیگری را نیز برای خانواده خود در نظر گرفته باشد، اما صرفنظر از ارزش بالای بیمه نامه عمر نسبت به آن منابع، تفاوت بیمه عمر با آن منابع در این است که آنها در حیات شخص و توسط خود او تشکیل شده اند و شرایط معینی دارند، لیکن تعهد بیمه گر در بیمه عمر زمانی محقق می شود که خود شخص در قید حیات نیست و بیمه گر قرار است طبق شرایط عمومی بیمه نامه عمر، سرمایه ای را در اختیار ذی نفعان قرار دهد. به همین دلیل متقاضی بیمه عمر حتی قبل از انتخاب بیمه گر خود باید به نکات مهمی که ذکر می شود توجه نماید. یادآوری این نکته خالی از لطف نیست که در تمامی این مراحل وجود یک فروشنده و متخصص فنی بیمه عمر در کنار متقاضی می تواند بسیار مهم و سرنوشت ساز باشد. این موارد عبارت اند از:· نیازهای خود به بیمه عمر را مرور نماییدبیمه گذاران در این قسمت می توانند با کمک یکی از نمایندگان شرکت های بیمه یا کارگزاران، اطلاعاتی در مورد پوشش های بیمه ای و چگونگی انطباق شرایط خاص خودشان با این پوشش ها به دست آورند.· میزان پوشش مورد نیاز برای خانواده خود را مشخص نماییدیکی از عمده ترین اهداف خرید بیمه عمر، تأمین مخارج خانواده در صورت از دست دادن سرپرست می باشد؛ بنابر این نقطه نظر، میزان سرمایه فوت (پرداختی بیمه گر) باید مورد توجه قرار گرفته و سرمایه مورد نیاز خانواده به درستی انتخاب شود. در غیر این صورت ممکن است هدف بیمه عمر که تأمین خانواده است محقق نشود. بیمه گذاران برای تخمین میزان این سرمایه می توانند این سؤالات را از خود بپرسند و مطمئن شوند که پوشش کافی بیمه عمر برای تأمین تعهدات خود نسبت به خانواده در صورت فوت را خریداری نموده اند:- دوست دارم خانواده چه درآمدی داشته باشد؟- بازماندگان من برای سپری کردن دوران سخت پس از مرگم به چه میزان سرمایه مادی و منابع مالی نیاز دارند؟- هزینه های ماهانه خانواده پس از درگذشت من چقدر خواهد بود؟- چه پشتوانه ای برای تامین این هزینه ها وجود دارد؟· انواع مختلف بیمه عمر را مقایسه نماییدهمان طور که اشاره شد کامل ترین بیمه در بخش بیمه های عمر، بیمه عمر و سرمایه گذاری است که در شمار بیمه های عمر مختلط فوت و حیات قرار می گیرد، لیکن ممکن است شرایط بیمه گذار به گونه ای باشد که خرید بیمه عمر زمانی (به شرط فوت) برایش مقرون به صرفه تر باشد. حتی اگر بخواهد بیمه عمر و سرمایه گذاری تهیه نماید، باز هم لازم است انواع محصولات بیمه گران مختلف در این زمینه را بررسی نموده و مناسب ترین بیمه نامه را برای خود انتخاب کند.· از توانایی مالی خود در پرداخت حق بیمه مطمئن شویدشکی نیست که تمامی افراد مایل اند بالاترین پوشش های بیمه ای را داشته باشند؛ همچنین در انتهای مدت بیمه نامه نیز بالاترین اندوخته را دریافت نمایند، لیکن بیمه گذار باید ببیند آیا توانایی پرداخت حق بیمه را دارد یا خیر. البته این موضوع به این معنی نیست که از مازاد درآمد خود اقدام به خرید بیمه عمر کند، بلکه بیمه عمر بنابر اهمیتی که دارد باید در سبد کالاهای ضروری افراد قرار داشته باشد.· حتما یک مشاور توانا برای بیمه عمر خود داشته باشیدبیمه عمر مخصوصا از نوع عمر و سرمایه گذاری به دلیل انعطاف بالایی که دارد این قابلیت را دارد که با نیازهای افراد هماهنگ شود؛ لذا قبل از تنظیم فرم پیشنهاد بیمه عمر لازم است بیمه گذار با یکی از نمایندگان یا کارگزاران یا کارشناسان بیمه عمر به طور کامل صحبت کند و شرایط ویژه خود را با او در میان بگذارد. این موضوع می تواند او را در برخورداری از یک بیمه عمر متناسب با نیازش یاری نماید. ممکن است سودآوری بیمه عمر برایش مهم باشد، اما سرمایه دریافتی خانواده در صورت فوت سرپرست، بیشتر مورد نظرش باشد یا برعکس. یا اینکه بخواهد ریسک فوت را در بین افراد خانواده پخش نموده و برای تمامی افراد بیمه عمر بخرد، اما در مورد چگونگی تحقق این خواسته و توزیع مناسب سرمایه بین افراد سؤالاتی داشته باشد. در این گونه موارد یک مشاور توانا در زمینه بیمه عمر می تواند راهنمای خوبی برای بیمه گذار باشد.به جز موارد ذکر شده، یک مشاور توانا می تواند در مهم ترین مرحله صدور بیمه نامه که تکمیل فرم پیشنهاد است، به بیمه گذار کمک نماید. همان طور که قبلا اشاره شد این مرحله از حساسیت بالایی برخوردار است؛ چراکه بیمه گر با استفاده از اطلاعاتی که بیمه گذار در فرم پیشنهاد به او می دهد، ریسک خود را ارزیابی می کند و اقدام به صدور بیمه عمر می نماید. به همین دلیل اگر اطلاعات اشتباه (عمدی یا غیرعمدی) در فرم پیشنهاد ارائه شود، بیمه گر در زمان فوت بیمه شده با استناد به مواد ۱۲ و ۱۳ قانون بیمه از پرداخت غرامت فوت به ذی نفعان خودداری می نماید.· بیمه نامه جاری خود را ارزیابی کنیدممکن است بیمه گذار در حال حاضر بیمه عمر داشته باشد. اولا لازم است آن را به دقت ارزیابی کند و سپس ببیند که آیا همان بیمه عمر می تواند نیازهایش به بیمه عمر را تأمین کند یا خیر. اگر جواب منفی باشد لازم است اقدام به تکمیل آن بیمه نامه یا حتی خرید بیمه نامه جدید نماید. اگر می خواهد بیمه نامه جدید را خریداری و بیمه قبلی را فسخ نماید، حتما باید تا شروع تعهد بیمه نامه جدید، بیمه قبلی خود را فسخ نکند؛ زیرا ممکن است در همین زمان مابین فسخ بیمه نامه قبلی و صدور بیمه نامه جدید خطر فوت اتفاق افتد و او از پوشش بیمه عمر برخوردار نباشد. ضمن اینکه برای تهیه بیمه نامه عمر جدید لازم نیست بیمه نامه قبلی خود را فسخ نماید. جهت یادآوری، بیمه عمر از اصل بطلان تعدد بیمه ای در بیمه های اموال پیروی نکرده و بیمه شده واحد برای خطر فوت می تواند چندین بیمه نامه داشته باشد.· بیمه نامه جاری خود را تا حد امکان نگه داریدتعویض بیمه نامه (فسخ بیمه عمر قبلی و خرید بیمه عمر جدید) ممکن است برخی اوقات مقرون به صرفه نباشد؛ مثلا در سال های ابتدایی بیمه نامه که جمع مبالغ پرداختی بیمه گذار به مبلغ اندوخته نرسیده است، فسخ بیمه نامه به لحاظ اقتصادی به صرفه نیست لذا بیمه گذار باید تا حد ممکن سعی کند بیمه نامه جاری خود را حفظ نماید. و در صورت امکان بهبود ببخشد.· شرایط تجدید بیمه نامه خود را به خوبی درک کنیدتاریخ فسخ بیمه قبلی، تاریخ شروع بیمه جدید، میزان حق بیمه برگشتی بابت بیمه قبلی، میزان و شرایط پرداخت بیمه جدید و مهم تر از همه، مزایا و مشخصات بیمه جدید نسبت به بیمه قبلی از جمله مواردی هستند که باید هنگام خرید بیمه عمر جدید به آنها توجه شود.· بیمه نامه خود را با دقت بخوانیدبیمه گذار اقدام به خرید یک بیمه نامه بلندمدت (مثلا ۲۰ ساله) نموده و برای خطراتی که عمر و آینده خانواده اش را تهدید می کنند یک برنامه ریزی چند ساله تدوین کرده است. درگیری مالی او با بیمه گر برای مدت طولانی و همچنین اهمیت موضوع بیمه عمر، بیمه گذار را به این وا می دارد که از تمامی شرایط و مقررات حاکم بر بیمه عمر خود به خوبی اطلاع داشته باشد. مواردی از قبیل نحوه پرداخت حق بیمه، افزایش سالانه حق بیمه و سرمایه، نوع پوشش های تکمیلی (بیماری های خاص سرمایه، سرمایه بیشتر در صورت فوت به علت حادثه و معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی)، چگونگی پرداخت سرمایه به ذی نفعان در صورت فوت بیمه شده و مدارک مورد نیاز برای آن، استثنائات بیمه نامه و... از جمله موارد مهمی هستند که در شرایط عمومی بیمه عمر و پوشش های تکمیلی آن قید شده اند. همچنین لازم است شرایط خصوصی را نیز به دقت مطالعه نموده و همواره این مطلب را به خاطر داشته باشد که شرایط خصوصی بر شرایط عمومی مقدم و مرجح است.· هر از گاهی مزایا، شرایط و پوشش های بیمه عمر خود را مرور کنیدبا مرور زمان، شرایط بیمه گذار نیز تغییر می کند. برای نمونه ممکن است افزایش افراد خانواده اش ارزش سرمایه بیمه عمر را کاهش دهد؛ بنابراین باید با بزرگ تر شدن اندازه خانواده، سرمایه فوت را نیز افزایش دهید. این موضوع و موضوعاتی از این قبیل بیمه گذار را بر این می دارد که هر از گاهی شرایط بیمه عمر خود را مرور کند و در صورت نیاز و البته با انجام مشاوره با نماینده بیمه عمر خود، نسبت به تعدیل شرایط بیمه نامه اقدام نماید. به یاد داشته باشید که انعطاف پذیری بیمه عمر و سرمایه گذاری این امکان را به شما می دهد تا بیمه عمر خود را با تغییراتی که در زندگی تان رخ می دهد هماهنگ سازید.البته یکی از مهم ترین وظایف یک شبکه فروش حرفه ای بیمه عمر این است که پس از فروش بیمه عمر بتوانند خدمات پس از فروش مناسبی را عرضه نمایند. از مهم ترین این خدمات، ارتباط با بیمه گذار و یادآوری خدمات بیمه ای بیمه عمر اوست. اگر شبکه فروش این وظیفه خود را به خوبی انجام دهند، در این بین پرتفویی بالقوه نیز به وجود می آید. به این ترتیب که بیمه گذاران سابق که از خدمات پس از فروش این شبکه فروش رضایت دارند، افراد جدیدی را جهت انجام امور بازاریابی و فروش بیمه عمر معرفی خواهند کرد.برگفته از کتاب: بیمه های اشخاص - تالیف: سید محمد حسینی پوربرداشت از سامانه مناقصه آنلاین بیمه پاکتbimegar.1397bimegar.1397Thu, 12 Dec 2019 03:25:24 +0330https://virgool.ir/@bimegar.1397/خرید-بیمه-با-مناقصه-و-مزایای-آن-vrjzzbfahodlمناقصه بیمهمناقصه روشی برای خرید کالا یا خدمات است که تمامی پیشنهاد های رسیده بررسی و ارائه دهنده پایین‌ ترین قیمت برنده مناقصه خواهد بود. خرید بیمه نامه به این روش به بیمه گذار این امکان را میدهد که با کمترین قیمت و بهترین روش پرداخت بیمه مورد نیاز خود را تهیه نماید.در حال حاضر مناقصات بیمه توسط سازمان ها و شرکت های بزرگ برای انتخاب شرکت بیمه ای که بهترین قیمت و خدمات را ارائه دهد توسط مطبوعات و یا سایت هایی که آگهی های مناقصات و مزایده ها را منتشر میکنند انجام میشود. در این گونه مناقصات نماینده می بایست مبلغی را به عنوان خرید اسناد مناقصه پرداخت نماید تا بتواند به جزئیات و شرایط شرکت در مناقصه دسترسی پیدا کند. پس از بررسی اسناد نماینده میبایست همزمان با ارائه قیمت، مبلغی را به عنوان سپرده شرکت در مناقصه به صورت ضمانتنامه بانکی بدون قید و شرط و یا به صورت نقدی به حساب بانکی دستگاه مناقصه گذار واریز نماید که پس از قرائت پیشنهادات واصله و تعیین برنده مناقصه، سپرده شرکت کنندگان در مناقصه پس از طی مراحل قانونی مسترد خواهد شد.این روش برگزاری مناقصه شاید برای برخی مشاغل و فعالیت ها روشی استاندارد و درست باشد ولی برای نمایندگان و کارگزاران بیمه به دلیل تشریفات اداری زیاد و همچنین تعهداتی که به عنوان سپرده شرکت در مناقصه روش مطلوبی نخواهد بود.از طرف دیگر، برگزاری مناقصه، آگهی مناقصه و همچنین تشریفات برگزاری برای سازمان ها و شرکت های کوچک و متوسط مطلوب نبوده و این شرکت ها و سازمان ها ترجیح میدهند به روش های سنتی و یا استفاده از ارتباطات خود با نمایندگان بیمه نسبت به خرید بیمه نامه مورد نیاز خود اقدام نمایند که این موضوع نیز باعث خواهد شد انتخاب شرکت های بیمه محدود شود و فضای رقابتی ایجاد نخواهد شد و معمولا انتخاب ها بر اساس روابط حاکم خواهد بود که بعضا آمیخته با مسائل رانتی خواهد شد.با توجه به تخصصی بودن صنعت بیمه این نیاز احساس میشود که برای فروش بیمه نامه به روش مناقصه نیز نیاز به روش های جدید است و روش های قدیمی می بایست بازنگری شود که برگزاری مناقصه آنلاین بیمه یکی از راه حل های این موضوع است .مناقصه آنلاین بیمه این امکان را به سازمان ها و شرکت ها میدهد که برای خرید بیمه نامه خود به راحتی و بدون تشریفات و صرف هزینه های زیاد اقدام به برگزاری مناقصه نمایند. نمایندگان و کارگزاران بیمه سراسر کشور میتوانند با قراردادن ضمانت های متناسب نسبت به اعلام نرخ اقدام نمایند. این مناقصات میتواند به صورت پاکت باز یا بسته باشد. مناقصه گذار (شرکت ها و سازمان ها) می تواند شرکت کنندگان در مناقصه را نسبت به شهر محل فعالیت و یا شرکت های بیمه ای محدود کند و یا بدون در نظر گرفتن محدودیت فضای رقابتی بین نمایندگان بیمه ایجاد نماید تا بهترین قیمت و شرایط پرداخت را انتخاب و نسبت به خرید بیمه نامه از نماینده برنده اقدام نماید.در صورتی که مناقصه به صورت پاکت باز باشد، نمایندگان بیمه میتوانند قیمت های اعلام شده توسط سایر همکاران خود را مشاهده نمایند و نسبت به اعلام نرخ پایینتر اقدام نمایند. این امکان (مشاهده قیمت سایر نمایندگان) برای مناقصاتی که به صورت پاکت بسته است امکان پذیر نخواهد بود.در مناقصه آنلاین بیمه خبری از پرداخت مبالغی بابت خرید اسناد مناقصه نیست و نمایندگان بیمه میتوانند بدون ارائه ضمانت نامه بانکی و یا پرداخت مبالغی به عنوان سپرده شرکت در مناقصه با یکدیگر رقابت و بهترین قیمت و شرایط پرداخت را به بیمه گذار ارائه دهند.اشخاص حقیقی نیز این امکان را خواهند داشت که برای خرید بیمه نامه مورد نیاز خود اقدام به ایجاد مناقصه نمایند.پاکت اولین سایت برگزاری مناقصه آنلاین بیمه است که این امکان را برای متقاضیان خرید بیمه نامه مهیا کرده است که با ایجاد مناقصه آنلاین بیمه نسبت به خرید بیمه نامه با بهترین نرخ و شرایط پرداخت مناسب نسبت به تهیه بیمه نامه مورد نظر خود اقدام نمایند.bimegar.1397bimegar.1397Wed, 07 Aug 2019 20:58:48 +0430https://virgool.ir/@bimegar.1397/خودکشی-در-بیمه-های-عمر-و-نحوه-پرداخت-خسارت-pon4bc9od4dbخودکشی در بیمه عمراولین بار این اصطلاح را دفونن فرانسوی در سال ۱۷۳۷ به کار برد. بر اساس تعریف مورد توافق جهانی، خودکشی تنها راه و آخرین راه برای از بین بردن خود آگاهی فرد در مورد خود است. اصطلاح خودکش تنها زمانی استفاده میشود که اولا شخص آگاهانه اقدام کرده باشد و ثانیا منجر به از دست رفتن خود گردد، اما در صورتی که فردی اقدام به خودکشی کند ولی نتیجه مرگباری نداشته باشد، به آن «اقدام به خودکشی» یا «شبه خودکشی» می گویند. در شبه خودکشی انگیزه اصلی معمولا مرگ نیست بلکه فرد برای انتقام جویی، قدرت نمایی، اعمال فشار یا جلب توجه به این کار می پردازد، ولی ممکن است منجر به مرگ هم بشود.به هر ترتیب مهم ترین عامل از منظر بیمه ای در مقوله خودکشی، آگاهانه و عمدی بودن آن است؛ چرا که بیمه شده با قصد قبلی اقدام به از بین بردن خود می کند. حال سوال اینجاست که اگر بیمه شده ای عمدا خطر موضوع بیمه نامه را که همان فوت بیمه شده است، محقق سازد، آیا بیمه گر خسارتی پرداخت می نماید یا خیر؟در جواب این سؤال دو دیدگاه مطرح است. دیدگاه اول که در صنعت بیمه کشور ما مرسوم نیست، این است که عمد بیمه گذار (یا بیمه شده) در هر صورت جزو استثنائات هر بیمه نامه ای بوده و از شمول تعهدات بیمه گر خارج است؛ لذا چون بیمه گذار یا بیمه شده عملا ریسک بیمه گر را نه تنها تشدید کرده اند بلکه آن را به ۱۰۰ درصد افزایش داده اند خسارت به هیچ وجه قابل پرداخت نیست. البته در بیمه های عمر ذخیره دار بیمه گر می تواند ذخیره ریاضی بیمه نامه را که ارزش ریالی بیمه نامه عمر است، محاسبه نموده و به ذینفعان بپردازد. این دیدگاه از این منظر صحیح است که اگر جز این باشد، هرکس دچار مشکلات مالی می شود و یا به هر دلیل مایل به خودکشی می شود، برای رفاه حال بازماندگان خود اقدام به خرید یک یا چند بیمه عمر می کند و پس از خودکشی بیمه گران را ملزم به پرداخت خسارتی حتمی و غیر محتمل می نماید. این موضوع برخلاف مکانیزم بیمه گری و اصل احتمال وقوع خطر بین صفر و یک بوده و اساسا سرمایه فوت درصورت خودکشی غیر قابل پرداخت است.طرفداران دیدگاه دوم معتقدند که ممکن است خودکشی ریسک بیمه گران را افزایش دهد، اما گناه بازماندگان و خانواده فردی که اقدام به خودکشی کرده است چیست؟ مگر جز این است که بیمه عمر برای تامین رفاه اعضای خانواده قدم به عرصه نهاده است؟بر طبق این دیدگاه که صاحب نظران علم بیمه در ایران نیز به آن معتقدند باید تحت شرایطی ریسک بیمه گر را کاهش داده و پوشش بیمه عمر را، به فوت به علت خودکشی نیز ارائه دهیم. برای انجام این کار، پرداخت سرمایه فوت را در ۲ سال اول بیمه نامه از شمول تعهدات بیمه گر خارج ساخته اند؛ یعنی اگر فردی اقدام به خرید بیمه نامه نماید و در 2 سال اول خودکشی کند، سرمایه فوت پرداخت نمی شود و تنها اندوخته بیمه نامه پرداخت می شود، اما اگر خودکشی پس از این مدت اتفاق بیفتد، بیمه گر علاوه بر اندوخته بیمه نامه، سرمایه فوت را نیز پرداخت می نماید.دلیل ایجاد این محدودیت در تعهدات بیمه گر این است که بیمه گران معتقدند اگر فردی با قصد قبلی برای خودکشی، اقدام به خرید بیمه نامه نماید باید حداقل ۲ سال صبر نماید و پس از آن اقدام به خودکشی کند. از آنجا که اکثر قریب به اتفاق خودکشی ها ناشی از احساسات و عوامل مقطعی بوده و گذشت زمان حتی بعضا گذشت تنها چند روز، نظر فرد را کاملا عوض می کند؛ بنابراین احتمال اینکه این فرد پس از دو سال هنوز مایل به خودکشی باشد، بسیار کاهش می یابد. از طرفی اگر بیمه گذار قبل از خرید بیمه نامه قصد خودکشی نداشته باشد و پس از گذشت ۲ سال به دلایل مختلف اقدام به خودکشی کند و خود را از بین ببرد، این حق او و خانواده اوست که از پوشش بیمه عمر برخوردار باشند. لذا در این موارد بیمه گرحتی فوت ناشی از خودکشی را پس از گذشت 2 سال از بیمه نامه مستثنا نمیکند. در واقع این دسته از بیمه گران در این بخش به نوعی رسالت اجتماعی صنعت بیمه را لحاظ نموده و بیشتر از در نظر گرفتن سود برای خود، در فکر ارائه پوشش به افراد جامعه بوده اند، به نحوی که برای افراد جامعه سود آور باشد.پ ن: شرکت های بیمه در ایران در خصوص پرداخت سرمایه فوت به علت خودکشی پس از دو سال برخورد متفاوتی دارند که این موضوع را در شرایط عمومی بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری مکتوب میکنند. پیشنهاد میشود در این خصوص به شرایط عمومی بیمه نامه رجوع شود. به عنوان مثال در تاریخ نوشتن این مقاله شرکت بیمه کارآفرین در صورت وقوع خودکشی پس از 2 سال، سرمایه فوت را به همراه اندوخته بیمه نامه به ذینفعان پرداخت می نماید.برگرفته از کتاب "بیمه های اشخاص"تالیف: "سید محمد حسینی پور"برداشت از پاکتbimegar.1397bimegar.1397Wed, 07 Aug 2019 14:52:04 +0430